是机遇还是挑战？是坚持还是调整？是传承还是革新？随着大型银行“换帅”工作的尘埃落定，人们开始将关注点集中到对银行更加迫切的转型与发展上。

从2012年1月蒋超良出任农行董事长开始，至今年5月工行宣布易会满担任该行行长为止，在短短一年半的时间内，工、农、中、建、交五家大型商业银行均迎来各自的新任主帅。而对于新任主帅未来之路，舆论普遍聚焦于“使命”、“任务”、“难题”，既充满着期望同时也带有些许担心。

舆论的期望与担心同样来自于银行未尽的转型之路。“改革年”、“关键年”、“承上启下之年”，内外因素的改变让大型银行不得不面对深化改革、继续转型的选择。那么，转型未来走势如何是延续原有的思路，还是做出新的调整？显然，新任主帅的到来给外界平添了想象的空间。

新老交替 转型接棒仍是重点

2012年伊始，建行和农行同日发布公告，宣布王洪章和蒋超良分别出任建行、农行董事长；2013年4月15日，中行宣布，田国立出任中国银行党委书记；5月20日、22日，交行、工行先后宣布牛锡明、易会满出任交行董事长、工行行长。

中国有句古话：变则通，不变则壅；变则兴，不变则衰；变则生，不变则亡。“变”是大型银行发展的必由之路，而新任主帅们共同面临的最重要任务便是转型。

各家银行尤其是大型商业银行在接连数年充分享受因我国经济高速发展而带来的高利润之后，受经济增速放缓、存贷款利率市场化进一步深化、金融脱媒提速等诸多因素影响，不仅发展显露疲态、未来之路似乎也愈发坎坷，因此深化改革、加快转型已是必然选择。

实际上，2013年一季度五家大型商业银行净利润增速和上一年同期相比均已出现明显下滑，增速降幅最高19.29个百分点，最低1.95个百分点。有业内人士预计，随着经营环境不确定性因素上升，中国银行业未来几年利润增幅仍将保持“一路向下”。

净利润增速放缓迫使银行明确提出或者实际面临“二次转型”、“二次改革”的命题。

从各家银行的实践来看，与此前深化股份制改革的“一次改革”不同，“二次改革”的重点普遍从体制优化转向机制创新以及经营结构转型。他们都试图通过深化经营管理机制改革、经营结构调整，释放经营活力，提升发展竞争力。

毫无疑问，“二次改革”的实质是摆脱依靠大规模资本消耗、赚取利差的单一增长模式，从而逐步转向“降低资本消耗和成本运营，提高风险定价以及财务回报能力”的盈利模式。

但从目前情况来看，“吃利差”仍是中国银行业的主流。2012年，五大商业银行利息净收入占营业收入的比例均在70%以上。其中交行的利息净收入在营业收入中的占比为81.06%，农行紧随其后占比为81%。最具国际化的中行利润来源较为多元化，利息净收入占比也达到70.2%。

上述数据直接说明，大型商业银行“二次改革”、“二次转型”的效果不尽如人意。这也意味着，大型商业银行的转型和改革行至今日，需要有相当的魄力，才能继续深入推进。

挑战重重 “航母”驾驭难度大

毋庸置疑，在改革转型之路上，银行都面临着诸多困难。

首先，国际金融危机和欧洲债务危机的后续影响继续，世界经济复苏进程缓慢，我国经济发展也正进入深度转型调整期，外部经济环境具有一定不确定性，对银行经营发展战略策略的制定与实施形成一定影响。

其次，新资本管理办法付诸实施，将增强商业银行资本约束，对国内银行向资本集约型发展模式转型提出更为迫切的要求，针对银行服务收费系列规定可能陆续出台，这些将进一步规范国内银行中间业务经营行为，要求银行更加科学地谋划和推进中间业务发展。

同时，2012年两次调息影响将在2013年集中显现，将对商业银行存贷利差收入增长形成一定制约，同时存贷款基准浮动区间扩大，可能进一步加剧银行同业之间的客户和市场竞争。

此外，非银行金融机构、准银行机构介入理财、支付结算等银行业务领域，发展势头强劲，也将使金融业竞争更加激烈。

不过，大型商业银行面对的形势似乎更为复杂。大型商业银行庞大的资产规模、特殊的地位及作用，也让其转型、改革更加艰难。

大型商业银行属于银行中的航母级别，由于资产规模大、业务覆盖广、服务客户多，还要承担重要的社会责任，想要如中小银行般灵活“调头”(转型)并非易事。

然而，对于新任主帅来说，银行业经营转型势在必行。

把握机遇 新任主帅责任重

2013年，国内外经济形势依然复杂多变，全球经济已由危机前的快速发展期进入转型调整期，金融业尤其是银行业面临严峻的经营环境，但总体来看仍处于可以大有作为的重要战略机遇期。

新一届政府坚持扩大内需战略，把保障和改善民生放在更加突出的位置，推进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，将为银行带来很大的发展机遇。

对大型商业银行而言，随着城市公共服务体系、保障房建设投融资力度加大，基建贷款、造价咨询等传统优势业务发展潜力较大；随着产业结构升级、兼并整合与对外迁移提速，绿色信贷、并购贷款、跨境人民币业务将快速发展；互联网、第三方支付、物联网建设市场潜力无限。

随着我国经济社会的发展，新兴行业需要全新的金融服务，原有薄弱环节融资难问题仍然凸显，只有推进金融创新，才能满足这些领域的金融服务需求。同时，经济金融运行中的风险也在不断发生变化，需要通过金融创新来管理风险。

值得一提的是，相较于此前银行高管换帅，五家大型商业银行新高管有一个明显的共性是，对商业银行的运营具有丰富的实践经验或学术研究底蕴。

例如农行董事长蒋超良，有业内人士分析，蒋超良不仅熟悉农行，且兼具央行、地方政府及大行工作经历。丰富的履历意味着其不仅熟悉行业情况，而且更深谙国家政策意图，这将更有助于银行转型之路的平坦。

不过，对于新任主帅来讲，目前的工作重心依然是平稳过渡，他们面对的问题也各有不同。未来大型商业银行如何把握机遇？新任主帅会有哪些新的举措？人们拭目以待。