多位银行业内人士称，一方面，商业银行推出的资金归集业务，让客户的资产管理更加轻松；另一方面，资金归集业务成为中小银行近期的营销热点，围绕着“归集”与“反归集”，银行的存款市场正在上演“揽储”攻防战。部分国有大行则自己设置了“防火墙”，最大程度地防止资金被中小银行“归集”。

女性的最爱

 中国证券报记者走访多家商业银行网点时了解到，所谓资金归集，即指客户设置一家银行账户，通过“超级网银”的跨行转账功能归集其他银行同名账户资金，同时还可以通过该系统查询他行账户信息。

 “我是前不久和妻子去银行办理其他业务时，偶然得知有资金归集业务，我妻子当即就办理了该项业务，随后几乎她所有的已婚女性朋友都办理了这项业务。”胡天无奈地说道。

 民生银行某分行网点客户经理庄青告诉记者，目前大部分办理资金归集业务的客户多为女性，不乏像蓝梦这样“精于算计”的妻子。“所以资金归集业务一经推出，就被大家笑称为‘已婚男人小金库噩梦’，我自己也是‘受害者’之一。”

 据庄青介绍，通过跨行资金归集，妻子能“自动收缴”丈夫银行账户的资金。比如，妻子在甲银行开立A账户，丈夫在乙银行开立B账户。经过事先签约，若给B账户设定一个保底金额2000元，银行系统会查询B账户金额，超过2000元部分即时被划转至A账户。“也就是说，在毫无成本的情况下，妻子能通过跨行资金归集，堵死丈夫截留的每一分‘私房钱’，哪怕丈夫的卡里多了一分钱的利息都会自动转到妻子卡中。”

理财生意两不误

 多位银行客户经理告诉中国证券报记者，“私房钱克星”的比喻多少有些玩笑成分。大部分客户办理资金归集业务仍旧是出于理财便捷、资金流转成本低的考虑。

 对于经常要处理多个银行账户的小微企业主而言，跨行资金归集功能的确很实用。从事蔬果批发生意的邓女士说，“我们的客户在全国各地，大家用于付款转账的开户行都不同，为了方便客户转账，我在多家银行开设了账户。但是每当我把不同账户里的资金集中起来都需要支付一定的跨行转账手续费，而资金归集业务可以帮我快捷、免费地完成。”

 民生银行电子银行部总经理任海龙称，一般而言，小微业务往往是资产业务容易做，即贷款容易放出去；但负债业务难做，即存款拉不回来。跨行资金归集功能推出之后，民生银行负债业务得到较大改善。统计显示，截至2012年末，该行跨行资金归集客户达到22.82万户，归集资金达1797亿元。据了解，在民生银行之后，光大、招行、浦发等中小银行相继推出了跨行资金归集业务。

 而资金归集也成为蓝梦这样精明能干的妻子的理财“好帮手”，妻子可以更好地利用闲散资金理财，获得额外收益。除此之外，客户办理资金归集业务后，还能享受到商业银行推出的资金归集专属高收益理财产品。

 中国证券报记者了解到，光大银行此前推出资金归集专属高收益理财产品，预期年化收益率4.7%。广发银行也于近期连续推出多款“薪满益足资金归集专属版系列理财产品”，预期年化收益率达4.5%至4.6%。广发银行的一位理财经理告诉记者，购买产品不能用原有账户资金认购，客户归集多少资金，就能买多少份额的理财产品。

大行“反归集”

 在女性客户获得“吸金神器”的同时，资金归集业务也成为中小商业银行的“揽储神器”。不少中小银行为鼓励客户将他行资金归集到本行，推出大量的优惠政策。比如，光大银行近期推出升级版资金归集业务，客户享受因资金归集而产生的同城、异地跨行手续费免除待遇。民生银行为开办资金归集业务的客户，直接奖励积分，开通时就送10000积分，第一次成功归集资金再送10000积分。

 银行业内人士坦言，资金归集业务让资金在相对低成本的条件下相互流动，喜了网点较少的股份制银行，却让不少大型商业银行处于被“挖脚”的尴尬境地。由于没有在推出业务时占得先机，网点众多的国有大行在这场大战中“以守为攻”，纷纷设定了资金归集限额。据了解，目前国有五大银行的资金归集业务中，工行的单笔、单日账户资金被归集额度不能超过5000元，一个月限额为5万元；农行单笔资金和每日累计均不得超过5万元。中行单笔不能超过5万元，每日不能超过20万元；建行单笔最高5万元，累计无上限；交行单笔归集额度最高500元，单日累计不超过5000元等。

 一位股份制银行人士戏称，中小银行攻势凌厉，国有银行只能防守。“正应了那句‘光脚的不怕穿鞋的’，存款集中在国有大行那边，资金归集业务使得存款从国有大行流向中小银行。”而中小银行客户在进行资金归集业务时，遭遇不成功的原因几乎都是由于被关联银行设限。“针对存款通过网银互联流失的情况，国有大行或明或暗地设置一些限制。”

 不少中小银行人士表示，“作为资金的净流入方，股份制银行很开放，几乎没有设置任何限制；国有大行中，建行、农行相对而言开放，设置的限制较少。但是，可以预见的是，未来资金归集与反归集这场战争必然非常激烈。”