“有钱就投资，没钱就透支”，年轻人的消费习惯让招商银行的信用卡业务比预期提早4年盈利，该行行长马蔚华近日在博鳌亚洲论坛就此表达“谢意”。而记者从数家银行则了解到，目前信用卡的客户中，30岁以下的年轻人占据半壁江山，虽然透支额度平均不足3000元，但已成为银行手续费收入增长“蓝海”，不少银行均表示信用卡消费分期、账单分期是银行在刷卡手续费下调背景下，实现这一业务盈利的重要手段。

刷卡手续费下调

致银行收入减少75亿元

一位银行信用卡部门的相关负责人指出，银行信用卡的业务收入主要来自三个部分，一是商户的刷卡手续费，二是持卡人所交的年费，三是各类分期业务的收入。而自今年2月25日起，银行卡刷卡手续费新方案实施。新方案适当下调了餐饮、百货和超市类等商户的发卡行服务费和清算组织网络服务费，整体降幅超过20%，最高下降幅度接近四成。

按2012年银行卡刷卡交易数据测算，刷卡手续费下调将致银行收入减少超过75亿元。据此数据推算，今年银行业减收或超100亿元。据悉，不少银行现在都将精力集中于开拓信用卡业务分期这片“蓝海”中。招行2012年年报就提到，银行卡手续费比上年增加14.66亿元，增长33.63%。这其中一个主要的因素就是“受信用卡分期业务影响”。

分期手续费

成各家银行争夺重点

近期光大银行、兴业银行等数家银行还对账单分期和消费分期的收费规则进行了调整。目的就是为了增加信用卡的收入。部分国有大行则在信用卡分期购车业务方面加大投入吸引人气。

一位总部位于广州的某银行高管也向记者表示，“今年将大规模推广消费分期和账单分期等业务，通过努力，预计全年可以实现信用卡业务盈亏平衡。”

银行累计发卡3.31亿张

年轻客户占一半

截至2012年底，各家银行信用卡累计发卡量达3.31亿张，同比增长16.0%。某家总部位于广东的股份制银行给记者提供的数据显示，该行的客户群体中，21～25岁占比为18%，26～30岁占比为30%，这也就意味着30岁以下的客户占据了该行客户将近一半。

还有一家银行则透露，在具体的透支额度上，25岁的客户有八成的透支金额在3000元以下，25～30岁的客户中则有七成透支金额少于3000元。

逾期还款被降额度

银行严密控制风险

信用卡与储蓄卡不同，提取现金一般会产生较为高额的费用，虽然对银行来说是利润来源，但这部分的风险也较大，需要银行更严密的风控措施。相关人士表示，如果发现持卡人逾期还款次数增多，银行就会催收得更加频繁，情况严重的还会降低透支额度。

另外，如果发现持卡人的行为异常，如在某固定地点数次大额刷卡消费，银行就会特别谨慎，“这种行为与套现就很像。”银行业人士指出，总之银行对风险判断主要还是依靠对消费行为的精细分析。