央行报告显示，信用卡坏账在去年下半年开始重新抬头。记者调查中发现，银行“跑马圈地”引发信用卡盲目扩张，助长了信用卡在发行办理环节的一些不合理行为。

 银行员工推广信用卡增加收入

 央行日期发布的“２０１２年第四季度支付体系运行总体情况”显示，截至去年四季度末，国内商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额１４６．５９亿元，比去年同期的１１０．３１亿元增长３２．９％。记者发现，信用卡风险重新抬头的背后，是一些不合理、甚至是违规的现象。

 一名帮助记者办理信用卡的银行工作人员告诉记者：自己没有银行的正式编制，只负责信用卡的推广。银行采取阶梯式考核，如果一个月推广百张以上，每张提成２４元；如果只完成了几十张，每张只提成１４元。

 “现在市区居民的需求基本饱和了，常常往郊县跑，有时在一些单位的食堂摆个桌子，发点小礼品，就能推广不少。”这名工作人员说。

 记者在招商银行的柜台咨询时，得知自己可申请到信用额度为１万左右的信用卡。但当记者通过一份广告，联系到自称是银行员工的李先生时，他表示可以为记者办理多家银行的大额度信用卡，如果资质不够，还可以帮记者通过“行长推荐”的方式，由银行支行行长认证为优质客户。他估算，办理五六家银行的大额信用卡，额度总计可以达到５０万元。

 银行“跑马圈地”放低审核标准

 建设银行高级研究员赵庆明、中信建投研究所银行金融服务行业研究员佘闵华等认为，信用卡坏账迅速上升，源于部分银行盲目追求发卡数量，给一些不符合条件的人发放了信用卡，埋下了坏账的隐患。

 兴业银行首席经济学家鲁政委认为，尽管信用卡业务本身可能不赚钱甚至亏钱，但通过持卡人刷卡消费，可衍生出理财业务、工资卡业务等，对银行来说仍是利润可观。此外，在相同的固定资本投入基础上，信用卡发得越多，企业成本越低，收益越高。因此一些银行激进扩张信用卡业务，在具体操作中就可能放低审核标准，或者没有严格核实申请人信息。

 中国银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》对信用卡业务做出了明确规范。但中国人民大学财政金融学院赵锡军说，“监管只是在外层，实际操作中，银行是否严格按照规定执行，监管部门也难以控制。”

 建议加强银行内控完善征信体系

 赵庆明建议，借鉴其他国家“信用卡危机”的教训，设置合理的信用卡申请门槛，不能把没有信用消费偿还能力的人“圈”进来。亚洲金融危机之后，为了刺激消费，韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡，到２００３年人均信用卡持有量达到４张，国民信用卡债务总额达到将近１０００亿美元。同时，韩国“信用不良者”达到３６０万人，“卡奴”泛滥。

 鲁政委提醒，银行还要注意避免零售部门与公司部门的“重复授信”。比如去年多地发生钢贸企业坏账的问题，这些企业主在获得银行对公授信的同时，往往还有数百万元的信用卡授信额度，一旦发生“跑路”事件，银行对企业的贷款和对企业主的信用卡透支，将同时面临坏账风险，银行风险成倍放大。

 专家分析，将个人征信信息覆盖至工商、税务、海关、法院等系统，将是提高信用卡持卡人质量、防范恶意透支行为最有效的防火墙。鲁政委表示，未来除了个人信用记录，还应把家庭财产等信息逐步纳入体系，提高信用卡发行审核环节的准确性。