吐槽一：费用繁杂名目众多

 无认购费，但收取销售服务费、托管费、受托人管理费、担保人前端风险保障费……这是长沙市民王女士日前阅读某银行理财产品合同的发现。上周，王女士在长沙银行购买的理财产品到期，资金到账后她将其他闲置资金凑到一块，计划购买收益率更高的理财产品，于是转战另一家股份制银行。

 但仔细阅读理财产品说明书，王女士发现，不同的银行，理财产品销售的手续费没有一个统一标准。如工行和建行推荐的理财产品说明中，仅有托管费率和销售手续费率两项，费率分别为0.02%和0.4%。

 但这家股份制银行的理财产品手续费五花八门：销售服务费0.5%、托管费0.08%、受托人管理费0.2%、证券公司通道费0.05%。王女士认为，说无认购费，但又列出诸多名目，银行有玩“文字游戏”的嫌疑。其实，这并不是孤例，中行曾有款理财产品被投资者投诉称除销售服务费和托管费外，还需收取0.7%的账户管理费和0.1%的交易费。

 吐槽二：超额收益银行照单全收

 王女士计划购买的这款理财产品中还有这样一条说明：“扣除相关税费、固定管理费后，超过本理财产品最高测算年化收益率以上部分为产品管理人浮动管理费”。这意味着，超额收益银行照单全收。

 这基本已成银行理财产品说明书中的固定条款。如工行一款在募集期内的理财产品说明中称，按目前市场收益率水平计算,资产组合预期年化收益率约4.12%，扣除销售费、托管费，投资者可获得的预期收益为3.70%；但如果到期后未达到预期最高年化收益率，银行将不收取投资管理费；达到预期收益情况下，超过部分作为银行投资管理费收取。

 以东莞银行公布的一款到期理财产品为例，托管费为0.025%，银行不收销售服务费，只收取浮动管理费。据这款期限60天的理财产品到期公告披露，投资者虽获得了预期的年化收益率4.1%，但超过部分全部作为银行管理费计收，按公告约1.2986%。粗略计算，银行管理费占投资者所得收益的三成多。

 吐槽三：“小散”收费高于大单

 已经退休的姜先生有过多次购买银行理财产品的经历。他发现，即便是同一家银行的同一款产品，也会因为投资金额不同手续费不同。如某股份制银行的理财产品，认购金额在5万元到30万元，销售手续费为0.7%；30万元以上的，手续费为0.6%，如果认购500万元以上，则销售手续费只要0.3%。

 对于银行发售的一款理财产品，5万元认购档次的收益率通常比30万元甚至100万元认购档次的收益率要低。姜先生认为这无可厚非，也可以接受。但对于理财产品的销售手续费也要分三六九等，则有些不能接受。姜先生认为，普通投资者原本就指望靠理财产品获得投资收益，来抵御通胀和保值增值。但各种收费叠加，大有“吃掉”收益的趋势。

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 理财业务对银行收入贡献提升

 理财产品近几年已经成为银行储蓄分流主要去向，并承担起普通居民家庭稳健投资理财不可或缺的角色。与此同时，理财产品业务也为银行贡献了较为可观的利润，构成银行非利息收入中的一大类别，并作为中间业务收入逐年提升利润贡献率。

 盘点今年多家上市银行公布的2012年年报可见端倪。以建行为例，2012年年报中显示，去年建行理财产品的业务收入为93.81亿元，增幅18.64%，增幅在其手续费及佣金净收入中仅次于银行卡手续费。又如招行年报中披露，去年招行受托理财收入9.63亿元，同比增长22.21%。北京银行年报中则披露，去年2.12亿元理财手续费收入较2011年同比增长76%。