在浩如烟海的小微企业融资需求面前，信用和风险管理之难让商业银行“挠头”。而这恰恰让嗅觉灵敏的民间信用中介机构，闻到了巨大的商机。 记者日前获悉，在刚刚过去的2012年12月底，华兴银行和广东银达信用管理服务有限公司（下称“银达信用”）签订合作协议，对信用管理领域进行深入探讨。
本报记者了解到，银行“联姻”民间信用中介机构，在珠三角地区已非少数，多家银行和包括网络借贷平台在内的机构携手，进行包括信用评级、资信调查、风险处置在内的广泛合作。
多位银行业人士认为，这样的合作有利于降低银行的信用风险和成本，填补银行部分配套业务空白，未来市场空间广阔。
银行携手中介
据华兴银行相关人士介绍，双方合作目前尚限于广州分行层面，银达信用为该行提供企业客户信用管理服务。该行希望，通过这种合作，增强其抗风险能力，降低监管成本，以及减少监管漏洞，并获得一些客户资源。
成立于2012年10月的银达信用是一家民间信用评级机构，由广东银达融资担保集团（下称“银达集团”）控股。其业务范围涵盖信用方式设定、资信调查、信用评价、企业的客户关系管理、信用交易风险控制等、信用管理，主要是为政府、金融机构和中小企业提供专业的信用评价、管理和咨询等。
银达集团董事长李思聪向本报记者介绍，虽然签约不久，已有个别项目进入实际操作阶段，信用管理虽然并非银行的主营业务，但却是其信贷业务中须臾不可或缺的配套服务。
而在东莞，一些银行行动更早。据网贷平台团贷网负责人张林介绍，目前已有六七家银行与其进行了合作。团贷网与当地银行的合作方式，亦与华兴银行类似。张林称，由于主创人员都有银行信贷从业经历，对银行的业务流程非常熟悉，其不仅为银行提供企业资产、负债、信用、贷后管理等一系列调查和服务，还为企业提供“财务顾问”服务，指导制定企业贷款资料，经其审核后，将符合要求的企业推荐给银行。
而实际上，在珠三角地区，多家股份制银行和部分国有大行，均已开始与中介机构进行合作，范围涉及客户资源、信用调查、贷后管理等信贷业务全流程。
“银行虽然规模大，但不可能什么都做，从成本角度来讲，也难以覆盖业务领域的每个角落，从市场发展来看，这种方式可能会成为未来的趋势。”上述华兴银行人士说。
信用管理“外包”
本报记者了解到，银行和中介的合作，实际上类似于信贷业务中部分环节“外包”的模式。不过，接受采访的银行和相关机构人士对此极为谨慎，仅称是为银行提供主营业务的配套服务。
从具体业务来看，这种合作多集中于风险、信用调查和获取客户资源方面。
李思聪说，华兴银行之所以与银达信用合作，主要是看中银达集团长达12年与中小企业打交道的经验。
据李思聪介绍，经过多年积累，银达信用业务平台包含四大功能，一是形成了积累上万家中小企业客户资源的数据库，可以为银行输送大量优质客户资源；二是向银行提供专业的企业信用和行业风险专业调查报告；三是协助银行进行风险处置，当出现贷款风险时，向银行出具风险处置建议，甚至协助银行进行风险处置；四是对贷款企业的抵质押物进行信用评估，供银行做贷款决策参考。
据了解，银行贷款尤其是小微企业贷款，贷前调查项目一般多达30余项，最多的甚至达到50余项，走完这些流程，少则数天，多则数月，银行需要为此投入大量人力物力。
张林称，团贷网虽然是一家网贷平台，但主要业务是资信调查等中介服务，向银行输送客户。在此过程中，客户先通过线下提交融资需求，由其进行信用、资产、负债等调查评估，调查内容包括客户家庭成员、资产、进出货、水电费等情况，共计达到30项，流程亦与银行相同。
“我们还有一个银行不具备的优势，就是我们做民间借贷认识的人多，随便向同行和担保公司一打听，就知道这个企业能不能贷款，是不是骗贷。”张林说，通过多种方式的调查后，接到企业贷款申请，银行只需要对关键风险点进行复审，就能决定是否贷款。
市场广阔
据了解，国内信用评级市场建设一直较为薄弱。目前，规模较大的全国性评级机构有大公、中诚信、联合、上海新世纪四家。而在中小企业和小微企业融资领域，信用评级、风险管理中介机构更是少之又少。
上述华兴银行人士认为，小微企业数量众多，银行的力量鞭长莫及，因此未来银行和民间信用、风险管理机构的合作空间将会非常广阔。
深圳一家股份制银行零售银行部人士亦认为，以业务手段而论，民间借贷和信用评级等中介机构，确实有自身的优势，一些调查手段银行未能掌握，因此填补了银行风险管理的一些空白，可以起到合作共赢的效果。
“我们原来就是一个单纯的民间借贷机构，后来发现银行有这样的需求，决定转型为小微企业融资中介。”张林说。
李思聪说，正是看到了这一市场的巨大空间，银达集团成立了银达信用。虽然刚刚起步，但希望能成为政府认可、多部门愿意配合的信用评级平台，成为完全市场化的知名信用评级公司，并借此形成自己的中小企业信用指数。
不过，屡屡发生的网贷平台跑路、担保行业危机，加之监管政策尚未涉及这一领域，出于各种担忧，银行和民间中介的合作，尚处于“地下”状态。本报记者联系数家与民间中介进行合作的银行了解此事，对方均表示，目前只是刚刚进行了一些摸索，且监管方面无据可依，不便接受采访。张林和李思聪亦承认，类似合作还是“摸着石头过河”，未来的业务模式仍需探索。
