今年下半年，民生银行董事会制定了《五年发展纲要》，董事长董文标(微博)提出，民生银行未来的发展战略要强力聚焦小微金融，分行转型要以小微企业金融为突破口，实现传统零售银行和产业链金融的两翼突破。

截止到今年11月末，民生银行小微企业贷款余额突破3000亿元大关。民生银行行长洪崎表示，明年小微贷款的目标是突破4000亿元，大约60%以上的新增信贷额度支持小微金融，预计今年小微冲销的坏账约十几亿元。

明年小微投放千亿

民生银行的小微贷款以每年新增1000亿元的速度增长，平均贷款额度为150万元，平均贷款利率将近9%，小微企业客户数已达91.5万户，其中贷款客户为21.8万户。

在新的《五年发展纲要》中，预计小微余额三年后将增至6000亿元。民生银行董事长董文标表示，小微贷款余额达到五六千亿元，贷款客户数量达到八九十万户，民生银行的业务就能趋于稳健。

目前，民生银行的小微金融业务已经从最初的抵押和强担保模式，逐渐转变为以信用贷款为主，3000亿元贷款余额中，弱担保和信用贷款的比重持续提升，非抵押贷款的比例已达62%。

从今年起，民生银行开始在全国范围内组建小微企业城市商业合作社，截至11月末，合作社已经超过2000家，会员将近8万人。商业合作社的模式是，以行业、商圈、社区为单位，以支行为节点，每家合作社成立合作基金，以基金为会员担保向民生银行获得贷款。

民生银行西单支行某合作社会长李瑞峰告诉记者：“以前多户联保的模式，联保的商户之间需要承担无限责任，通过设立互助基金的模式，会员之间只需要承担有限责任。”

在民生银行行长助理林云山看来，从长期来看，小微结算业务的重要性将超过融资。因此，除了为小微企业客户提供贷款之外，小微企业结算量亦快速增加，结算产品“乐收银”机具数接近30万台，全年的小微企业资金结算量超过1万亿元。

12月20日，民生银行正式上线小微手机银行，可实现公私账户集维码收付款、乐收银账户管理、500万大额转账、回单验证、申请小微贷款等功能。

专业支行将推高风险产品

配合小微金融业务，民生一方面大力组建城市商业合作社，另一方面则组建专业支行。董文标提出，每家分行要进行一到两家专业支行的建设，三年内小微专业支行将达到100-150家。

目前，民生银行认定的小微金融专业支行达到50家，大约在15个行业进行深度开发。11月12日，民生银行零售银行部公布了第二批30家小微金融专业支行的评审结果，分别定位于海洋渔业、建材、家纺、商贸、粮食、皮革、林木等行业或商圈。

林云山介绍，第一批20家小微专业支行的小微贷款余额目前达到273亿元，不良率为0.27%。“小微产品的价格平均为基准利率上浮30%，小微板块资产业务定价只比大公司板块高出1.25%，做小微客户更重要目的是扩大客户群，让银行稳健下来，并不是追求高收益。”

不过，林云山还透露：“将来要打造一批专业支行，推出风险更高收益更高，但损失只有中等水平的小微金融产品。比如说预期收益率在20%但出现10%的损失这是可以接受的。不过，这样的产品只能局限在特定的经营机构内，而不是整体的目标。”

在经济下行的市场环境下，民生银行判断弱周期的小微企业受到危机影响较小，林云山认为，小微企业要解决自身经营问题，除了资金需求以外，更多的是现金管理、风险管理和经营管理的全面提升，只有实现盈利，才是小微企业的根本需求。