提前还房贷，一到年底就拥堵？日前，有媒体报道广州购房人办理提前还贷业务受阻，需要排队三个月。对此，我们对北京市场年底提前还贷业务加以了关注。伟嘉安捷吴昊说，在北京12月申请提前还贷业务基本上是不能办理的，并不是因为年底需要提前还贷的贷款人较多，主要和银行盘点账户有关。不过也有业内人士指出，如果委托的相关机构与银行关系好，费一些周折还是可以通融办理的。在此，我们提醒购房人，办理提前还贷业务，尽量避开12月。

12月银行基本不受理提前还贷

近日，有媒体报道广州购房人办理提前还贷业务受阻，光排队就要等三个月。对于北京购房人年底提前还贷业务，我们在致电四大行某客服人员的过程中，客服表示，提前还贷需要办理相关业务的申请，大概需要一个月的时间来审批，针对年底办理提前还贷业务是否拥堵，客服人员没有给出明确答复。在连续致电若干银行的过程中，得到的答复基本相同。

但实际上，通过向业内人士咨询了解，北京购房人12月申请提前还贷，同样难以顺畅。

伟嘉安捷吴昊表示，正常的提前还贷都需要走一个提前还贷申请流程，而银行获批也往往需要一个月的时间，这算是正常流程，但是如果购房人想要在年底临近12月申请提前还贷，那就可能面临获批时间拉长。

“并不是因为年底申请提前还贷的购房人较多造成的，而是各家银行在12月基本都不受理购房人的提前还贷申请，这算是一个行业规则。”吴昊说。

银行盘点是主因

对于银行在12月不受理购房人提前还贷业务，吴昊表示，虽然说购房人年底提前还贷可能缩小银行的贷款规模，影响银行的业绩目标，但是要知道临近年底还会有不少银行贷款额度紧张，面临没有资金可供放贷，因此，这并不是银行12月不受理提前还贷的主要原因。

“主要原因还是银行自身年底盘点。因为年底，尤其到12月份的时候，银行盘点阶段会把这些借款等合同冻结，这一期间，购房人的提前还贷申请也将延后，大概会延迟到来年1月份，才能进入流程中。”吴昊解释说。

这么一来，对于需要提前还贷的购房人来说，由于正常办理需要一个月的提前还贷申请审批流程要走，因此，想要在年底办理提前还贷，则要尽量在10月底之前完成提前还贷申请的提交，给提前还贷申请留出一个正常的获批时间空当。如果错过了这一时间点，想要在年底申请提前贷款，由于12月合同冻结，审批下来很有可能延迟到来年1月。

不过，也有业内人士指出，有些情况下也可以通融，依旧按照正常流程走下去，而不延迟，但是购房人也会因此而被要求多交一些名目的费用。

对此，吴昊表示，在实际操作过程中，多数购房人可以理解年底盘点过程中合同账户冻结，对于非常急切要求提前还贷的购房人还是少数的。“账是很容易算的，多出来的这些费用与延迟提前还贷的利息相比，说不定还会更多，除非延迟提前还贷的利息高出所需费用很多，否则不值当折腾。”有购房人表示。

还贷阶段不同 提前还贷未必划算

显然，提前还贷可以少还一部分利息，购房人也可早日无债一身轻。但是购房人提前还贷划算与否，则要具体分析。吴昊认为，处于还款初期的购房人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期。

然而，倘若购房人房贷还款方式为等额本金，且还款期已过1/3，则没有必要提前还贷，因为等额本金还款方式，还款初期月供比较多，往后会越来越少，这部分购房人已将大额的贷款还完了，剩下小额的贷款，即便涨了利率，利息也不是太多；还款方式为等额本息的购房人，倘若已到还款中期，也不宜提前还贷，因为这部分购房人已经偿还了大部分利息，剩下的基本都是本金，预期提前还贷，倒不如寻找投资机会，以期资产收益最大化。

因此，吴昊强调，提前还贷未必真的划算，是否合适提前还贷要按具体情况进行分析。由于每个购房人的贷款利率、限期以及还款方式都有所不同，因此还是建议借款人认真分析自己合同的前提下，仔细计算还贷成本以及自己要多拿的利息，权衡之后再作出决定。