诸城农商银行创新金融发展一周年纪实
2012年8月10日，山东诸城农村商业银行股份有限公司挂牌营业。
至2013年8月末，诸城农商银行各项存款145.78亿元，同比增加23.18亿元，增幅19%；各项贷款余额100.53亿元，同比增加11.23亿元，增幅13%；上半年，综合实力列省农信系统第9位，发展能力位居潍坊农信系统第1位。
这一年里，诸城农商银行发展史上铭记了很多影响深远、意义重大的事情，特别是三件，尤为重要：
7月25日，山东省委副书记，省长郭树清在诸城调研，对诸城农商银行解决农民贷款难、满足农民结算需求等工作给予了充分肯定。
7月18日-21日，山东省农村信用社上半年经营管理工作会议在诸城召开。
7月22日，中国银行业监督管理委员会核准该行在河北省廊坊、唐山，山东利津、惠民，黄岛控股发起设立8家村镇银行，诸城农商银行跨区域经营、打造区域性股份制银行迈出实质性一步。
带着好奇和疑惑，记者走进了诸城农商银行，近距离感受诸城农商银行人改革发展的不竭动力和力量源泉。
金融创新，在转型中谋求更大发展
面对日益积累的市场竞争和经济转型发展大环境，金融机构应该如何逐步实现转型发展，实现由粗放式经营向精细化管理转变、由外延式扩展到内涵式发展的转变，诸城农商银行基于自身实际，突出创新对转型发展的驱动作用，走出了一条符合自身特点的差异化、特色化发展道路。
近年来，特别是改制一年来，该行围绕“三农”和中小企业提供更好、更便利的金融服务发展战略，不断探索自身体制、机制的完善和产品及服务方式的升级，努力建设农民身边银行、社区特色银行、小微企业伙伴银行，办成客户最满意的银行。
信贷服务平台的创新。一是在继续坚持并逐步完善提高农户信用评定贷款批量放贷模式基础上，全面推广“诚富通”农民信用联盟、农民专业合作社、“4+1”农业产业链等特色“三农”贷款，支持农民由散户种养到规模发展。至8月末，全行农民信用联盟703家，会员8644个，授信总额11.3亿元，贷款余额7.6亿元。二是对种养大户、家庭农场等新型经营主体，以农村土地承包经营权为着眼点，在全市创新试点了土地承包权抵押贷款。目前，共支持家庭农场240家，贷款余额2.3亿元。三是结合小微企业融资需求的个性化、多元化的特点以及潜在信用风险，该行通过传统贷款、银行承兑汇票、信用证、“金时贷”贸易融资贷款等综合性产品，利用银行自身资源优势，为小微企业提供包括控制风险、解决融资、推动销售等综合金融服务方案，推进小微企业服务由“金融产品为中心”向“客户为中心”转型，创新小微企业综合服务平台。如针对中小企业担保难、贷款难问题，创建了中小企业信用联盟，让中小企业抱团取暖获得发展资金。目前，中小企业信用联盟会员110个，授信总额7.39亿元，贷款余额4.03亿元，有力助推全市中小企业的发展壮大。
业务保障机制的创新。一是推进网点全面转型。整合物理网点、人力成本、客户群体等资源，规划设立四个公司业务部，按食品加工、纺织服装、机械配套、装备制造四种主导产业及产业链进行分类管理公司类业务，让基层支行更能心无旁骛专一发展“三农”金融服务业务。紧密结合农业产业化和城市发展规划实际，在城区分别设立特种动物养殖、消费、专业市场和小微企业营销中心，打造专业化金融服务队伍。二是推行贷款营销考核办法，对存量零售客户按每户10元/年，新增客户按每户100元/年的标准进行计酬；对存量客户较年初减少的，按照每户100元/年进行处罚，提高客户经理营销贷款客户的积极性。三是畅通渠道保证。在农区乡镇设立25家营业网点，37处自助银行，安装ATM117台，在每个社区服务中心设立金融服务站窗口，在839个自然村设立了农金员，在社区或自然村安装了273台农金通。安装电话POS1037台，银联POS1471台，共开立银行卡60万张，基本实现“电子机具村村通，家家用上银行卡”。
业务操作流程的创新。一是设立小微企业专营机构。成立小微企业贷款营销中心，中心营销人员全部为近几年新招聘的金融专业毕业的年轻大学生，开展“专营”服务，提升小微企业金融服务水平。二是推出微企信用联盟模式。按照行业和区域，将小微企业组建信用联盟组合体，联盟入会企业缴纳一定比例保证金，入会企业互担。联盟实行标准化作业模板，设计贯穿调查、复核、审查、放贷及贷后管理标准化作业流程，改变传统小微企业信贷管理方式。三是充分发挥地方法人机构灵活优势，简化业务环节，精简贷款报告资料，客户只需要仔细阅读合同条款、签字确认即可，无需其他手续。
服务时效抓手的创新。一是创新服务联系卡。服务联系卡按支行名称印制，分为正卡和副卡。正卡由客户留存，接受客户监督；副卡由客户经理留存，每张卡单独编号。受理客户申请后登记服务联系卡，以服务联系卡登记日期为准，自客户申请之日起3天以内给予明确答复是否受理，且规定办结时间，实现服务时效的责任记载、流程控制。二是继续抓好限时服务制度落实。存量贷款提前2个月办理手续，贷款到期前审批完毕，还贷、放贷“无缝隙”衔接服务；50户以内的农户信用评定及联盟类贷款15个工作日内完成，50户以上的20个工作日内完成，其他零售类客户根据担保方式不同，2至5个工作日内完成。三是制定信贷业务管理“十条规定”，强化信贷管理，提高办贷效率，转变作风，严控信贷风险。
风险管控手段的创新。一是行总部在各支行设立独立风险审查官，专职负责3-4家支行贷款风险审查工作，属于支行权限的贷款，由客户经理调查，风险审查官审查后由支行行长审批，超出支行权限的贷款由行总部专管中心人员会同支行行长一并进行二次考察后提报行总部审议审批。二是创新推出房地产全额抵押，以房地产全部评估价值办理最高额抵押登记，以同一抵押物为同一借款人的不同种类贷款提供抵押担保，实现对抵押物全额受偿。三是健全社会监督机制。通过聘请100名社会监督员、“神秘人暗访”、公开举报电话、开展有奖举报等方式，规范社会监督机制，加大外部力量对员工的监督，严肃查处员工吃、拿、卡、要现象，促进廉洁从业。
作风建设，打造诸城服务最优服务金融机构
诸城农商银行把作风建设作为推动转型发展的一项重要举措，从提高服务效率、满足客户需求入手，对内提高执行力建设，对外提高规范化服务水平，全力打造诸城服务最优服务金融机构。
强力抓执行力建设。惰性是人的本性，管理体系的搭建不能依赖有良心的员工。为此，该行集中提炼出了“三三制”日常工作标准。“三个转化”即讲话会议指导转化为工作流程、复杂办法转化为简单明了操作说明、操作制度办法转化为现实行动。“三个跑遍”即跑遍员工、跑遍网点、跑遍客户。“三个转变”即转变车风，严禁向业务客户要车跑业务或办私事，机关人员到支行开展检查、审计等工作不得让支行车接车送；转变文风，精简文件、邮件，可下可不下的不下，必须下发的要简洁管用；转变政风，管理人员实行“一线工作法”，确保一半时间工作在基层、在客户现场。与此同时，他们配套建立了督查督办、工作周报和公开监督三项制度，全面提升员工制度执行力。
全面提升服务水平。把提升服务档次作为当前及今后一段时间全行的重点工作。一是全面优化网点布局，美化服务环境。对全部网点逐一进行剖析，该迁址的迁址，该改造的改造，按照省联社规范，高标准规划完善网点布局，逐一制定计划，争取3年左右时间，按照新的规范化要求特别是内部功能分区，将全部网点打造成现代化金融服务网点。所有服务网点开展全面导入，明确服务标准。对照省联社标准化服务暗访报告，边剖析问题边讲解规范要求；充分利用内训师资源，分批进驻所有网点开展标准化服务导入。上半年，分11期对全行53家网点进行了一次普及式的培训；组织内训师，按照每家网点至少10天，开展现场导入。客户有效投诉率明显下降。三是加强后续监督，规范服务行为。专门设立网点管理部，专职负责规范化服务工作，务求今年实现实质性的突破。全体员工严格按照服务要求办理业务，相关部室及时跟上后续监督检查，营造规范化服务浓厚氛围，有效提升服务质量。
社会责任，一家区域银行的社会担当
诸城农商银行在改革过程中，一方面努力实现社会效益与经济效益相统一，提升金融服务，创造更多就业机会。在各项业务稳健发展、取得优异经营成绩的同时，诸城农商银行时刻铭记着回馈社会、感恩社会，积极投入到社会公益慈善事业中。
汶川、玉树等重大自然灾害发生后，该行在第一时间组织全行党员和员工捐款；
按照市委关于组建联合党支部精神，与皇华镇前寿塔社区成立了联合党总支部，联建以来累计捐款20余万元，帮助联建党总支硬化、绿化村中街道、更换办公机具，今年捐款3万元，购买了部分雪松，绿化社区；
与林家村镇红庄建立帮扶制度，捐款5万元为该村安装自来水，解决了村民吃水难题；
对各类银行卡免收开户费、小额管理费，切实受惠广大客户；组织员工开展了“送金融知识入万家活动”，向广大农民推广、普及金融知识，提高农民理财水平；
与诸城市关工委、希望工程领导小组、团市委以联合设立“希望工程募捐箱”；划拨专项资金，设立全市青年创业基金，支持鼓励青年主动创业；
为解决农民到社区购房资金困难，及时推出“新居乐”农民建房贷款。目前，共办理“新居乐”农民住房贷款516户，贷款余额3381万元；
与艺术团开展百场歌舞进社区活动，丰富社区居民生活……
另一方面构建“快乐工作、快乐生活”的特色企业文化，凝聚发展合力。诸城农商银行始终坚持“员工第一位”的管理原则，着力构建“快乐工作、快乐生活”的企业文化，巩固提升主流银行地位。首先，根据员工性格及自身实际，按照资源型、技术人才型、吃苦耐劳型规划员工职业生涯，开展业务技能比赛，组织写作、体育、摄影等展示员工特长的活动，让每一名员工共享出彩机会。其次，通过提升伙食标准、生日蛋糕鲜花、沟通零距离、外出拓展等举措，关心关爱员工生活，营造浓厚的“快乐工作、快乐生活”企业文化氛围。“想到能吃上免费的午餐，但没想到还有标准两菜一汤，知足了。”这是诸城农商银行密州支行20多名来自5个分理处、1个营业室、1个中心库及大堂经理和保安发出的感慨。考虑到中午值班人员家不在市区，或在市区距离单位有一定距离，买菜做饭需要一定时间，诸城农商银行不仅实施了午餐免费制度，还规定了饭菜标准，省去员工做饭、路上来往时间，腾出更多时间休息调整。
诸城农商银行拥有建设成为一流现代化区域性股份制商业银行的内在动力和保障。短短1年时间内，诸城农商银行完美实现了各项业务的跨越发展，在转型跨越的道路上昂首阔步，一路向前…… （ 记者陈文龙 通讯员朱德建）
