坐落在国家5A级风景区盘山脚下的蓟县官庄镇砖瓦窑村村民杨淑静，便是7700多农户中的一员，她在哈尔滨银行蓟县支行推出的“农家乐”特色信贷产品支持下，将自家的简陋旧宅变成了远近闻名的“星级农家院”。

 “哈尔滨银行靠的是因地制宜创新信贷产品、有的放矢改进服务方式、持续扩大涉农贷款赚到了钱。同时，以有效的风险防范措施保证了业务的可持续发展。目前，蓟县涉农贷款不良率为零。”哈尔滨银行天津分行副行长国淼发说。

 哈尔滨银行创新设计出有当地农村旅游特色的“农家乐”信贷产品，给农户提高单户授信额、降低利率，为蓟县近千户农民发放了8000多万元贷款，使当地“农家院”发展的融资难问题得到缓解。同时，结合农户需要，改进服务方式，简化贷款手续、灵活运用担保方式和还款方式等创新手段，受到农户欢迎。

 风险防控方面，哈尔滨银行探索建立了“由县金融办推荐镇乡，镇乡推荐村屯，村屯推荐农户”的农金业务管理模式。同时，在镇乡中聘请信息员，搭建信息沟通平台。

 国淼发说，我们根据农户的信用状况及家庭经济状况，结合贷款的风险性，评定农户信用等级。放款时，以农户联保的形式开展小额贷款业务，降低风险隐患。在农户贷款的一个周期后，对信用户采取增加贷款授信额度、利率优惠等激励措施，对信誉差的则实行限制贷款、削减额度乃至退出机制。

 记者调查发现，农民贷款难在广大农村依然普遍存在。相对而言，农民贷款普遍申请条件不足、还款能力不稳、缺少有效担保，涉农贷款额度小、成本高、风险大、收益较低，一些银行不愿介入、不愿创新，致使农村资金外流、农民贷款难。

 统计显示，截至2012年末，全国涉农贷款余额17万亿元，仅占全国贷款总额的四分之一强。大部分资金流出农村、县域，甚至农村金融机构也“偏农离农”，成为农村资金的“抽水机”。

 对此，政府须着力营建良好的金融信用环境，监管部门须从源头上控制涉农信贷资金挪用、鼓励金融创新，银行则须加大涉农信贷投放，因地制宜创新信贷产品和服务，加大对当地“三农”金融支持，加快金融创新步伐，筑好支农“蓄水池”和“灌溉渠”，不做农村资金“抽水机”。惟其如此，农民贷款难问题才可得到有效解决。