同那些政策督导下诞生的金融产品不同，市场本身存在的供需不平衡，是促成银行理财产品市场迅速形成壮大的内在动力。一方面，实体经济对资金有切实需求，银行受制于资本金和存贷比等限制；另一方面，投资渠道狭窄的消费者，也亟须寻找让资金更为保值的理财方式。在这样的金融环境下，市场通过理财产品这一产物有效缓解了各方的需求。

 到2012年末，我国银行理财产品余额已超7万亿元，且整体健康、风险可控，已成为银行中间业务收入的支柱和消费者投资理财的热宠。在支持实体经济发展、改善社会融资结构，推动利率市场化进程、分散银行系统性风险和推动商业银行经营转型等方面，银行理财产品都发挥了积极作用。然而，作为新兴事物，市场规律的双面之手在推动其发展的同时，也埋下了不容小觑的危机。

 需求带来的诱惑，经验上的不足，令部分银行在操作理财产品业务时存在不规范甚至违规现象。“资金池”运作模式潜藏着的流动性风险，理财产品本身所存在的投向及兑付等风险等正在显现。

 理财产品的诞生、发展和问题的背后，都存在着市场化的基因。切不可因存在问题对其全盘否定，甚至粗暴地动用行政手段加以限制，而应尊重市场规律，在鼓励发展的总基调上，对一些易发生风险的领域和环节有针对性地监管指导，对消费者进行必要的知识普及和教育。

 让有形和无形之手共同促进银行理财产品健康、有序发展，这本身就是学习和适应金融市场化的过程。从这一维度上讲，理财产品类似于银行市场化进程中的一块试金石，需要共同呵护。