随着银行理财业务、代付业务以及银行与其他金融机构合作类业务的快速发展，监管机构对这些表外业务的监管也逐步从严。

2013年1月14日，银监会在年度监管工作会议上着重部署了2013年的监管工作重点，将风险控制放在首位。

针对规模迅速膨胀的银行理财业务，提出严格监管产品的设计销售和资金投向，严禁银行未经授权销售产品，误导消费者购买。支付业务则被要求全面纳入到银行的风险管理体系管控中来。对与证券、基金、保险、信托等的合作类业务，要求银行建立风险“防火墙”和风险代偿机制，防止风险转移到银行表内。

分账经营

银行理财产品2012年爆发出惊人的潜力。

根据中诚信资讯软件显示，2012年，一共发行了33491款银行理财产品，而2011年则是发行24466款，同比增长了36.8%，发行规模已达到了20万亿元以上。对于银行理财产品，流量和存量数据同样重要。根据银监会的数据显示，2012年9月末，银行理财产品余额达到了6.73万亿。

随着近几年银行理财产品的快速发展，出现了华夏银行员工私自售卖理财产品进而导致无法兑付以及中国银行董事长认为商业银行资产池式的银行理财是“庞氏骗局”等。而对于监管机构来说，2011年发布了银行理财销售办法并于2012年实施，但是随着银行理财的发展，也给监管机构提出了更高的监管要求。

一位消费者对记者表示，从上次理财产品到期无法兑付之后，再次购买理财产品时，就非常的小心了，不再像之前一样，认为在银行买的就一定不会出问题。

在《香港商报》举行的银行透明度论坛上，财经委副主任吴晓灵提及，投资者购买金融产品时不大清楚购买的是债权关系、股权关系还是信托关系，投资者很多认为自身购买的是银行存款。如果信息披露不透明，一旦这些产品的回报率达不到最初承诺的水平，银行的声誉就可能受损。

在2013年银监会的工作会议中，银监会主席尚福林强调，要求商业银行要广泛宣传银行理财产品与商业银行存款之间的区别，禁止在销售过程中误导消费者购买，同时要求商业银行在销售中要把风险提示放在第一位。

一位知情人士称，在银监会的监管工作会议中，似乎是第一次对于理财产品这么细致强调。

同时，在银监会的新闻稿中还提及要严格监管产品设计、销售和资金投向，要实行固定收益和浮动收益理财产品的分账经营、分类管理。

一位银行人士认为，在销售的银行理财产品中，非保证收益类数量占比更大，其中非保本浮动收益型又占据了大多数，其投资标的则是QDII、新股申购、结构性产品，此类风险最大。如果实行分账经营管理以及严格监管产品资金投向，那么会大大降低资金池操作的风险。

对于理财产品的投资者，吴晓灵还指出，很重要的问题是投资者不能承担自己应该承担的责任。如果华夏银行出面承担了这样的风险的话，那么对理财市场是个极大的打击。

合作类业务备受关注

随着商业银行与券商、信托、基金等金融机构相互看重自身的优势，并且开拓出了更多的跨行业的新兴业务、中间业务等，也为投资者带来了更多的投资选择，但是也带来了一定的风险苗头，引起了监管层的关注。

虽然2012年是信托产品的兑付高峰期，但是却没有发生大面积的兑付危机，而出现了一些矿产、房地产信托个例，但是却也跟商业银行有着一定的关联。

一位信托投资者认为，在银行出售的一些信托产品，商业银行不能仅仅认为自身只是一个销售渠道，并不对产品中的风险进行负责。但是，很多消费者都是冲着银行的声誉去的，商业银行应该对所代销的信托产品进行审查，以防止出现更大的风险，进而影响商业银行声誉。

在2013年的监管机构的工作重点中，商业银行又多了一份“被检查的科目”。

银监系统的一位人士告诉记者，对于个别商业银行与其他金融机构合作类产品出现的一些苗头，监管机构也积极地跟进监管措施。在2013年的工作中，要求商业银行在跟其他金融机构进行合作业务时，要严格地审查合作者的资信实力以及产品的资金去向，同时还要求严查对方的风险控制、防范措施，并同银行要建立起风险防火墙和风险的代偿机制。

除了合作业务之外，在2012年遭到严厉监管的同业代付业务，同时也纳入了2013年的工作重点。

在监管工作会议中，尚福林要求同业代付业务，要强调三个真实：真实的贸易背景、受托支付、会计记录，并且对于同业代付要全面纳入商业银行的风险管理体系的管控之中。

招商证券研究员罗毅在研究报告中指出，同业代付回表短期内会导致贷款额度受到挤压，影响到银行表内短期贷款的大量增加以及长期贷款通过委托贷款转移至表外。

另一位分析师则指出，虽然要求同业代付转会至表内，失去了之前同业贷款的套利机会，但是更多的同业代付的“变形”会出现，这种创新与监管，猫和老鼠的游戏会一直地持续下去。